農村金融產品創新再探討

【文章摘要】
農村金融一直倍受關注，各界人士也紛紛為盤活農村金融市場獻計獻策。通過學習各地農村金融產品的創新，總結產品創新的思想，文章提出進一步創新金融產品、完善農村金融市場的再探討。
【關鍵詞】
農村金融；創新；信用貸款
 　　
農村的發展熱火朝天，農村金融機構創新更是豐富多彩。各地各銀行根據當地情況，認真學習國家政策，創新適合當地的金融產品。打造“農村金融產品創新示范市”的河南鄧州市推出“保險加農戶”、農民合作社聯保貸款、農民工回歸創業貸款等等針對不同農戶的不同貸款。農業銀行也推出九大項，六十余種針對農村的貸款。各個銀行也學習“小額貸款之父”穆罕默德尤努斯博士的小額婦女貸款，推出“巾幗富”婦女創業貸款。創新熱潮依舊不減，北部學習南部，東部幫助西部，國內各個銀行相互學習、相互借鑒。就連外資銀行也瞄準中國農村市場，法國美信集團于2007 年12 月15 日在中國南充成立小額貸款公司。針對現在各式各樣的創新金融產品，結合吉林省地區金融機構農村金融信貸服務創新進展，希望這些再思考能給予當地金融機構以一點點啟發。
1 面向農戶的信用貸款要展開
其實農民是非常講究信用的，農村社會的信用是一種道德信用。這種信用是隨著中國幾千年傳統形成的，農民非常珍惜自己的信用，一旦某個農民不講信用， 他將承受非常大的“面子”成本，這個成本很少有農民能承擔得起。有人會反駁說： “那為何作為主要給農戶貸款的農信社到目前為止還有超過30% 甚至有人預測高達50% 的壞賬？”其實這不能完全怪罪農民，國家也有責任。首先，國家被樹以國民后盾的形象，農民過度依賴國家。這種依賴與保護關系讓農民沒有必須歸還的意識。其次，以前的貸款發放制度存在問題， 以前發放的貸款被農民理解為國家“救濟”，國家還是公有的，農民錯誤地認為這錢不用歸還。再次，根據有關學者研究，農民之間有很強的“效仿”性，以至于一家不還貸款，家家不還貸款。這才導致如此高的農戶貸款壞賬率。貸款不歸還主要由于農戶遇到突發性事件，如自然災害，戶主或家庭成員突發重大疾病等，而單純賴賬的農戶幾乎不存在。
從近些年一些學者調研我們也可以證明農民是守信的。內蒙古赤峰市昭烏達市婦女可持續發展協會自1998 年成立以來規模不斷擴大，2008 年協會已累計放款突破1 億元，還款率始終在99.9% 以上。北京大學教授王曙光在寧夏調研農村小額貸款，截止2008 年8 月寧夏23 家小額貸款公司累計為小企業和農民發放貸款30.5 億元，貸款回收率100%。新疆五家渠國民村鎮銀行自2008 年1 月18 日開業， 經營狀況良好，目前也無不良貸款。也許這些例子有些極端，上文提到的“美信”貸款的客戶多為無抵押、無擔保、無信用記錄的“三無”群體，美信集團在我們正規金融機構放棄的客戶那實現了盈利，這也能側面反映農戶是很講誠信的。陳雨露《中國農村金融綱論》表明，中國農戶具有很強的個人信用，農村金融中的違約風險主要源自農業生產本身的弱質性，沒有確切證據表明農村金融風險主要源自農戶的道德風險。包頭商業銀行提出的一個理念值得我們深思：“沒有不還款的客戶，只有做不好的銀行”。
農戶作為有資產無資本的群體，同樣面臨資金周轉問題，同樣面臨擴大再生產的資金需求，推出類似“微貸”的農戶信用貸款不僅具有必要性，也具有現實可行性。對于一些小企業、個體工商戶、城市有固定收入的客戶來說，未來收入、應收賬款、營業收入等“硬信息”也許是銀行放貸的考量指標。對于有其特殊性的農民，我們不能完全拿抵押物來衡量其還款能力。這需要了解農戶的信貸員用自己的技巧， 盡量挖掘一些“軟信息”來決定能否放貸。綜上所述，農戶也有良好的信用，農戶也需要用于生產經營的貸款，我們不能因為以前大家共同錯誤就完全否定農民、拒絕給他們一定額度信用貸款。我們更應該根據農戶的生產能力給予他們一定額度信用貸款，助農戶致富的同時實現銀行的盈利。
2 銀保合作解民憂
2006 年，全國農作物受災面積達到4109.1 萬公頃，倒塌房屋193.3 萬間，直接經濟損失2528.1 億元。2008 年年初的一場特大雨雪冰凍災害直接造成經濟損失達1516.5 億元。5 月12 日汶川特大強地震， 2010 年的舟曲泥石流災害、5 月份江西大暴雨、玉樹地震等等，我國是世界上遭受自然災害影響最為嚴重的國家之一。我國自然災害頻發，針對災害的保險機制落后，而自然災害受損嚴重的是農戶，他們的利益難以得到保障，這也是銀行不愿向農戶貸款的原因。
中國農村現在農保合作問題不單單在于保險品種少，還主要由于農民不愿意參加保險，政府對于保險補貼激勵機制不健全。據我了解，現在大部分針對與養殖戶的保險中，肉牛可保、生產豬可保、育肥豬不能保、雞不能保，這讓很多農戶難以獲得銀行。曾經跟隨導師調研，我們發現調研地有很多資金需求旺盛的養牛戶，他們的收益比較可觀，是銀行放貸的優質客戶。但銀行給他們設計的貸款品種要求養牛戶給每頭牛保險，保險費用為150 元/ 頭。這讓很多農戶不接受，他們強調自己養牛風險小、且自己養牛技術好能通過及早發現疾病風險后將風險轉嫁，這讓養牛戶認為完全沒有必要保險，保險無疑只會降低他們的收益。這也 門的農戶保險補貼政策，更要將政策落實，加大宣傳力度，和銀行金融機構一起幫助農戶靠勤勞致富。
3 真正辦好合作社，不讓規章僅掛墻
農民專業合作社是在農村家庭承包經營基礎上，同類農產品的生產經營者或者同類農業生產經營服務的提供者、利用者，自愿聯合、民主管理的互助性經濟組織。中華人民共和國農民專業合作社法給予農民專業合作社一定的扶持政策，如法律規定中央和地方財政應當分別安排資金，支持農民專業合作社開展信息、培訓、農產品質量標準與認證、農業生產基礎設施建設、市場營銷和技術推廣等服務。國家政策性金融機構應當采取多種形式，為農民專業合作社提供多渠道資金支持。農民專業合作社享受國家規定的對農業生產、加工、流通、服務和其他涉農經濟活動相應的稅收優惠。這種種的優惠使得很多農村組建農民專業合作社的真正目的局限于國家的優惠，違背國家扶持政策的初衷。通過走訪調研作者也了解了一些農民專業合作社在一個村民家里安置上桌椅， 將規章往“辦公室”內懸掛，徒有其名、未行其實。國家要嚴管農民專業合作社的成立，要給與農民專業合作社政策支持的同時，給與指導，讓中國的農民專業合作社發揮它應有的作用。
【參考文獻】
[1] 陳雨露，《中國農村金融綱論》[M], 中國金融出版社，2010.6
[2] 百度百科. 農民專業合作社
[3] 馮文麗, 奚丹慧, 我國農業巨災風險管理模式選擇及構建對策[J], 上海保險，2011（5）
[4] 百度百科. 中華人民共和國農民專業合作社法