現階段我國民營銀行發展問題

【文章摘要】
本文主要對民營銀行進行分析, 分析其存在的必要性和目前面臨的困難，提出自己的意見和建議, 對于我國民營銀行未來的發展具有一定參考價值。
【關鍵詞】
民營銀行；民營經濟；銀行體系；發展對策
 　　
十多年的發展過程，我國民營銀行從無到有，從少到多，民營銀行在我國已經邁出了重要的一步，民營銀行的出現對于緩解中小型企業融資難的問題有著積極的意義，但是，我們要清醒的看到。目前， 我國民營銀行的規模仍然偏低，經濟效益水平相比國有銀行仍然有著較大的差距， 民營銀行未來發展的道路依然漫長而曲折。
 　　　
1 我國發展民營銀行的必要性
改革開放以來，我國民營經濟在國民經濟體系中的作用也越來越大，民營經濟已經成為了現階段我國經濟增長的重要動力，但是，民營企業卻長時間面臨著融資難的問題，而大力發展民營銀行則是緩解中小型企業融資困難的重要渠道；我國銀行體制的改革需要出現一批以市場經濟為導向，實現政企分開的民營銀行，才能實現金融體制改革，促使金融市場競爭環境更加完善和公平；民營銀行有利于規范民間資本，減少民間金融帶來的非法融資等不良影響，維護我國金融秩序的穩定。
 　　
2 影響和制約我國民營銀行發展的因素分析
2.1 影響我國民營銀行發展的外部因素分析
（1）民營銀行準入機制和退出機制不健全 在金融行業，民間資本想要進入還是要經歷一些嚴苛的審批，一般民營資本根本無法進入。現我國對于銀行退市無明確的監管規定。沒有一套完整的銀行援助。退出和清算程序，一旦銀行倒閉，會極大的損害百姓和企業的利益，甚至嚴重會導致整個銀行業的信譽危機。
（2）利率市場化程度低制約民營銀行發展 我國利率市場化仍然處于較低的水平，民營銀行主要是吸收民間資金，民間資金有追求高收益的特點，假如按照國有銀行相同的接管制利率吸收存款，則民間資本會選擇國有銀行，收益相同而風險更低。在現行金融管制的情況下，通過價格和服務，民營銀行很難與國有銀行競爭。
（3）存款保險制度缺失影響民營銀行信譽 當今國有銀行的信譽即政府信譽。但是民營銀行則沒有這種待遇，大部分人一開始會對民營銀行持懷疑態度，國有銀行的風險可以直接轉換為政府財政危機或者國家風險，但是民營銀行不會。浙江臺州2001 年發生的擠兌風潮直接凸顯出了信譽的重要性，信譽最好、業績最好的民營泰隆城市信用社竟然是擠兌風潮的源頭，這凸顯出了民營銀行在老百姓心中的地位，也形象的表達了國有銀行和民營銀行的不同之處。
2.2 影響我國民營銀行發展的內部因素分析
（1）我國民營銀行股東關聯交易頻繁 不少民營資本希望進入銀行業的主要目的是，希望能夠從控制的銀行獲得大量的資金以便來支持自身企業的發展，參股企業的濫用關聯貸款問題是民營銀行面臨的重要問題。
（2）民營銀行公司治理結構不夠完善 目前，我國民營銀行公司治理結構存在著很多問題。以浙江臺州市商業銀行為例， 目前，該銀行的理事會、股東大會和董事會的設置上還需要進一步完善，外部監事以及獨立董事均沒有設置。并且，該行的董事長直接兼任行長，這嚴重違背了現代企業精神。
（3）我國民營銀行的企業文化不明確 目前，民營銀行企業文化存在以下問題： 首先，企業文化缺乏個性，政治文化取代企業文化現象明顯。其次，不少銀行對企業文化理解出現偏差，將企業文化簡單的等同于文體活動。最后，忽略企業文化內在精髓的確立和實踐，熱衷于搞公關、做廣告宣傳。
 　　　
3 我國民營銀行的發展對策建議
3.1 完善民營銀行運營的外部環境
（1）推進利率市場化改革步伐 國家銀監部門應適當放寬民營銀行的利率決定權，打破現在所有銀行都在一個利率空間的現象。這樣，這樣能極大的刺激民營銀行去進行市場開拓以及產品的創新。而且，在激活民營銀行的同時也是對國有銀行的一種刺激，迫使他們不被市場淘汰進行銀行體制改革。
（2）建立完善的存款保險制度 只有建立完善的存款保險制度才能打消民營儲戶心中的疑慮，有利于民營銀行存款業務的提高，提高民營銀行的市場競爭力。在我國存款保險制度的建立，可以由央行和政府共同成立存款保險公司，一方面可以提高民營銀行的信譽，另一方面可以有效的對民營銀行進行監管。
（3）完善市場準入和退出制度 要規范完善銀行市場準入制度，為了杜絕設租以及尋租現象的產生，新民營銀行的的成立必須要經過國家有關部門的嚴格審核， 通過后方可注冊。市場退出機制的建立應遵守以市場經濟為導向，市場為主，行政導向為輔的原則。
3.2 完善民營銀行運營的內部環境
（1）完善民營銀行內部治理結構 民營銀行內部治理結構為了確保銀行經營決策的科學化和銀行內部股東利益最大化的前提下，協調債權人、股東、董事會利益關系的制度安排，作為一種制度安排，要建立健全激勵和約束機制、清晰的產權結構以及良好的制衡機制。
（2）加強民營銀行的關聯交易監管 民營銀行的關聯交易有著不易控制、不易察覺的特點，實行有效的監管，首先要對貸款總量進行控制，其次，對于關聯貸款要按照普通貸款進行發放審核，其貸款條件與非關聯貸款相同。最后，通過市場監督進行約束，實行披露制度。
（3）重視培養人才 民營銀行要加大對內部員工的技能和管理培訓，建設“學習型銀行”，以便員工能通過多樣的培訓， 提高自身的管理水平和職業技能。要做到，能引進人才，更要能留住人才。銀行內部要創造一個公平競爭的用人機制，謝絕任人唯親的用人制度，做到人盡其才。
（4）培育自身企業文化 民營銀行在制定企業自身企業文化時，文化中要包含銀行對客戶、對環境以及對員工的關注和重視，要讓客戶產生共鳴，產生歸屬感，同時體現出銀行是一個有責任公知的企業。對于員工而言，企業文化同樣要能激發他們工作的積極性。最終才能把銀行做大、做強，實現股東利益。
 　　
【參考文獻】
[1] 謝玲玲: 從泰隆模式看商業銀行如何推進小企業信貸發展[J], 生產力研究,2010.2
[2] 王- 峰: 發展我國民營銀行的理論綜述[J], 中國市場,2011.26