淺談電子政務(wù)對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用

作者:李淵湲時間:2015-12-25 13:23:50  來源:www.6scc.cn  閱讀次數(shù):1387次 ]
【文章摘要】
隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展蒸蒸日上,政府及公眾對保險(xiǎn)的問題越來越關(guān)注, 對于投入了大量國家資金補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更是大家關(guān)注的重要焦點(diǎn),依然問題多多的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀讓政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶依然憂心忡忡,本文試著討論利用電子政務(wù)建設(shè)來打造一個更加良性的政策性農(nóng)險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境。
【關(guān)鍵詞】
電子政務(wù);政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
0 引言
中國素來是農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)也是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),國家為了護(hù)航農(nóng)業(yè)發(fā)展,保障農(nóng)民的利益,對于一些農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種實(shí)行政策性補(bǔ)貼。
2015 年2 月15 日,保監(jiān)會、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款擬訂工作的通知》,為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革拉開了大閘。
面對著巨大的市場,傳統(tǒng)的承保理賠方式已無法滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要。當(dāng)前的環(huán)境下,業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)往往需要付出大量的精力在與政府機(jī)構(gòu)核對獲取基礎(chǔ)數(shù)據(jù),而且很多參保農(nóng)戶受教育水平不高,對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理解不深,這種特殊性也導(dǎo)致很多實(shí)際業(yè)務(wù)極其難以展開,實(shí)際業(yè)務(wù)活動中還常常存在如承保理賠數(shù)據(jù)虛假、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳不到位、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制不健全等違背了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革精神的問題,這些都是對國家資源的一種極大浪費(fèi),政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也未能在農(nóng)業(yè)發(fā)展中起到更好的護(hù)盾作用。
1 我國針對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需做的電子政務(wù)建設(shè)
面對以上問題,政府不但要牽頭完善法制法規(guī),建立合適的監(jiān)督機(jī)制,同時加強(qiáng)推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)電子政務(wù)建設(shè)更是能保證實(shí)際執(zhí)行的及時性和力度,起到事半功倍的作用。
早在2002 年,美國和加拿大已經(jīng)提出農(nóng)業(yè)部電子政務(wù)戰(zhàn)略計(jì)劃及監(jiān)管,除涉及政府內(nèi)部的辦公業(yè)務(wù)之外,還包括了電子借貸到網(wǎng)上的商品信息發(fā)布、農(nóng)民個性化服務(wù)到互聯(lián)網(wǎng)地圖繪制等等,這一戰(zhàn)略極大的提高了政府的效率和職能。暫不考慮整個農(nóng)業(yè)發(fā)展信息化,單就政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一塊,我國也急需做出一些基礎(chǔ)的電子政務(wù)建設(shè)。
1.1 搭建全國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息平臺
可由保監(jiān)會監(jiān)管,保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會實(shí)施搭建類似“全國車輛保險(xiǎn)信息平臺”的系統(tǒng),要求保險(xiǎn)公司的所有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠信息全部上傳該系統(tǒng),確定該系統(tǒng)存在的保單信息為最終有效保單。其作用體現(xiàn)為:1. 將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作層面的剛性要求體現(xiàn)在該系統(tǒng)上,以在最前端減少承保理賠的不規(guī)范數(shù)據(jù),如保險(xiǎn)公司上傳了錯誤數(shù)據(jù)則不予承保確認(rèn)或理賠。對于特殊原因無法正常提供準(zhǔn)確數(shù)據(jù)而導(dǎo)致不能正常確認(rèn)或者理賠的情況,可由保險(xiǎn)公司遞交書面的紅頭文件進(jìn)行說明,情況屬實(shí)則予以放行。2. 通過該系統(tǒng)可準(zhǔn)確采集數(shù)據(jù),利于數(shù)據(jù)挖掘,為財(cái)政補(bǔ)貼等政策實(shí)施提供可靠依據(jù),也為政府做各項(xiàng)決策提供數(shù)據(jù)支持。如果僅靠保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)數(shù)據(jù),難免會存在數(shù)據(jù)被修飾或者保險(xiǎn)公司為了自身利益虛報(bào)數(shù)據(jù)的情況, 不利于各機(jī)關(guān)單位掌握最真實(shí)的數(shù)據(jù),而且對數(shù)據(jù)做校驗(yàn)也欠缺參照物。3. 由于我國政策變動較頻繁,很多地方法規(guī)都實(shí)行的是暫行方法,通過該系統(tǒng)可以很大程度上保證政策執(zhí)行的及時性和力度。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的變更通知到保險(xiǎn)公司后,要求規(guī)定時間內(nèi)及時更新其自身的業(yè)務(wù)系統(tǒng),逾期若依然按照舊政策做業(yè)務(wù),則在連接平臺系統(tǒng)時不能正常承保或理賠,以保證政策落實(shí)到位。4. 該平臺系統(tǒng)收集的數(shù)據(jù)都極其具有價值,可與其他機(jī)關(guān)單位信息系統(tǒng)進(jìn)行對接,如財(cái)政局、農(nóng)業(yè)局, 在一定程度上實(shí)行數(shù)據(jù)共享,利于其他機(jī)關(guān)單位獲取更多有用數(shù)據(jù)。5. 可以提供給外部用戶進(jìn)行承保理賠信息的查詢。農(nóng)戶可以用身份證號或者“一卡通”號即可查詢承保、理賠狀態(tài),使整個業(yè)務(wù)進(jìn)展更加透明。
1.2 搭建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展平臺
由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司市場化經(jīng)營為依托,政府通過保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持,對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險(xiǎn)。因此政府在該行業(yè)中起到了非常重要的作用,甚至是直接組織并參與經(jīng)營,而我國政府機(jī)關(guān)極其龐大, 內(nèi)部又尚未建立完善的工作體制,導(dǎo)致復(fù)雜的業(yè)務(wù)生態(tài)環(huán)境損耗了政府、業(yè)務(wù)公司及客戶的時間精力,而且部分機(jī)關(guān)單位從中謀求私益。雖然政府在推進(jìn)簡政放權(quán), 但短期里也只能在一定程度上及一定范圍內(nèi)起到作用,搭建該平臺可使行政辦公更加簡潔透明化。
1) 公布政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品信息
由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于是準(zhǔn)社會公共產(chǎn)品,屬于是公益性保險(xiǎn),且在保險(xiǎn)公司所占業(yè)務(wù)比例并不高,保險(xiǎn)公司缺乏足夠的熱情去做政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品推廣,而且相較保險(xiǎn)公司政府更有義務(wù)去推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的投保人主體大多為農(nóng)戶,其所受教育水平不高,由政府公布產(chǎn)品信息,能讓農(nóng)戶更容易相信政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利民性。
2) 建立保險(xiǎn)標(biāo)的物數(shù)據(jù)庫并在平臺上提供信息查詢功能
目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一些標(biāo)的物數(shù)據(jù),如實(shí)際種植面積等,保險(xiǎn)公司是從政府獲取相關(guān)數(shù)據(jù),由政府進(jìn)行提取,但這樣做欠缺時效性,而且在數(shù)據(jù)做了更新后如保險(xiǎn)公司未再向政府提取相關(guān)數(shù)據(jù),則無法保證準(zhǔn)確性。通過對接外部系統(tǒng)搭建標(biāo)的物數(shù)據(jù)庫,如對接“全國地理信息采集系統(tǒng)” 獲取耕地面積數(shù)據(jù),政府只需保證數(shù)據(jù)準(zhǔn)確,無需做提取數(shù)據(jù)的繁雜工作并保證了數(shù)據(jù)的及時性。
3) 提供投訴渠道
可在平臺上開通投訴功能,對于業(yè)務(wù)中存在的違法違規(guī)行為進(jìn)行舉報(bào)。調(diào)查結(jié)束后可公開通報(bào)結(jié)果,對于他人也是警示作用。這種公開的投訴渠道,也能避免出現(xiàn)一些如打通關(guān)系等對于農(nóng)民來說的額外負(fù)擔(dān)。
4) 提供參保農(nóng)戶意見欄
要最大的提高農(nóng)戶的參與意識,則需要提供給農(nóng)戶發(fā)表意見的渠道,將參與了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)戶對行業(yè)的良好意見作為政府進(jìn)行決策的重要依據(jù)。參保的農(nóng)戶感覺自己得到了尊重,利益能夠得到保障,自然會繼續(xù)參保,未參保的農(nóng)戶也會因此認(rèn)識到政策性農(nóng)險(xiǎn)的惠民本質(zhì)。
如要更深層次的使用該平臺,可考慮將財(cái)政、審計(jì)、監(jiān)察、保監(jiān)等對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有監(jiān)管權(quán)的機(jī)構(gòu)都協(xié)調(diào)進(jìn)來,形成一個完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行政辦公平臺,當(dāng)然這些是以政府機(jī)制層面的決定為前提。如果能夠成形,就可以一站式的為農(nóng)民服務(wù),這對農(nóng)民參保無疑是非常有益的。
1.3 建立保險(xiǎn)信用記錄平臺
2015 年1 月29 日中國保監(jiān)會和國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)表了《中國保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)規(guī)劃(2015 - 2020 年)》,為該平臺的建立提供了有效的依據(jù)。
保險(xiǎn)是作為基于信用的行業(yè),有了大量的信用記錄數(shù)據(jù),才能更好的規(guī)范市場,提高監(jiān)管。因此該平臺的建設(shè)不僅是農(nóng)險(xiǎn),而且是整個保險(xiǎn)行業(yè)都非常需要的。
如果僅僅從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來挖掘信用記錄,數(shù)據(jù)量將會不足,而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保主體農(nóng)戶的保險(xiǎn)市場行為不如城鎮(zhèn)居民, 所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信用記錄數(shù)據(jù)需要依靠整個保險(xiǎn)行業(yè),甚至其他行業(yè),如銀行來進(jìn)行挖掘。
通過該平臺可以對保險(xiǎn)市場有以下幾點(diǎn)比較明顯的作用:
1) 為保險(xiǎn)公司承保理賠提供信用數(shù)據(jù)依據(jù)
保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)與該平臺對接,可在承保及理賠時獲取客戶往年承保理賠信用數(shù)據(jù),來適當(dāng)降低或者增加核保核賠要求,以達(dá)到更加合理的風(fēng)險(xiǎn)管控,和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
2) 為客戶提供保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)銷售人員的信用記錄
公開保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)銷售人員的信用記錄,可在實(shí)際業(yè)務(wù)中讓客戶有效的辨別虛假銷售、誤導(dǎo)性銷售。對于信用優(yōu)良或者惡劣的分別進(jìn)行排名,讓保險(xiǎn)從業(yè)者感覺時刻接受監(jiān)督,從而自覺規(guī)范業(yè)務(wù)行為。
3) 對接銀行等其他行業(yè)的信用記錄平臺
通過這種方式,獲取更加立體的客戶信用記錄,為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供更加全面的數(shù)據(jù)決策支撐。如農(nóng)戶的不良貸款記錄,可讓保險(xiǎn)公司評估農(nóng)戶實(shí)際能出多少保費(fèi), 避免出現(xiàn)壞賬。
2 總結(jié)
面對保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模的飛速發(fā)展,現(xiàn)有的保險(xiǎn)體系及工作模式已漸漸趕不上步伐,相較商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更是顯得步履蹣跚。政策性農(nóng)險(xiǎn)以其特殊性,需要政府花費(fèi)更多心思去進(jìn)行改革。而薄弱的信息化建設(shè)將是改革中需要面對的一大難題,相較保險(xiǎn)公司對信息化建設(shè)的快速反應(yīng),政府自身主導(dǎo)的電子政務(wù)建設(shè)卻面對諸多阻力,客服這些阻力,電子政務(wù)建設(shè)對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn), 乃至整個保險(xiǎn)行業(yè)的益處將會更加明朗。

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