從風(fēng)險(xiǎn)管控的角度淺談電子信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中的應(yīng)用

謝平在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中第一
次正式提出互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。他認(rèn)為 : 以互
聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技,特別是移動(dòng)支付、
社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等 , 將對(duì)人類金
融模式產(chǎn)生顛覆性影響。可能出現(xiàn)既不同于商
業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資
的第三種金融融資模式 , 稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融
資市場(chǎng)”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。在我國(guó)互聯(lián)
網(wǎng)金融的格局是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)
組成的。互聯(lián)網(wǎng)金融的基本信息如表 1 所示。
自電子信息技術(shù)普及以來(lái)，使得我國(guó)互
聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也迅猛發(fā)展，其促進(jìn)了我國(guó)傳統(tǒng)金
融業(yè)的改革與創(chuàng)新，在很大程度上促進(jìn)了我國(guó)
國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是其信息安全問(wèn)題也不容
小覷，如何加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防控是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融
業(yè)所面臨的主要問(wèn)題。
2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融業(yè)的表現(xiàn)
形式，在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也給我國(guó)
國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)，如圖1所示。
2.1 操作風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融信息化、網(wǎng)絡(luò)化的水平極高，
從而要求從事互聯(lián)網(wǎng)的工作人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和金
融都要熟悉，一旦互聯(lián)網(wǎng)工作人員疏忽，則會(huì)
被網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊，侵入到金融系統(tǒng)內(nèi)部，對(duì)數(shù)
據(jù)進(jìn)行篡改，使用戶的資產(chǎn)受到威脅。而對(duì)于
消費(fèi)者而言，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，一些偽裝
成金融軟件和網(wǎng)頁(yè)等的黑技術(shù)，其實(shí)是通過(guò)該
軟件或網(wǎng)頁(yè)竊取用戶的真實(shí)信息，然后通過(guò)網(wǎng)
絡(luò)技術(shù)漏洞獲取用戶的銀行賬戶和密碼，使用
戶在不知情的情況下產(chǎn)生極大的損失，因此，
消費(fèi)者要謹(jǐn)小慎微防止上當(dāng)受騙。
2.2 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展和完善需要依賴安
全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)需要很多技術(shù)
支持。隨著數(shù)據(jù)的爆炸式增長(zhǎng)，海量數(shù)據(jù)集中
儲(chǔ)存，數(shù)據(jù)加密技術(shù)不完善是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)
生危害的一個(gè)主要原因，因此數(shù)據(jù)加密技術(shù)是
網(wǎng)絡(luò)安全的基石。而一套科學(xué)和安全的互聯(lián)網(wǎng)
金融技術(shù)解決方案也是至關(guān)重要的，一個(gè)金融
風(fēng)險(xiǎn)的造成，往往是由于解決方案中出現(xiàn)了問(wèn)
題，使得在解決方案中信息傳輸效率低，不能
及時(shí)解決金融企業(yè)和用戶終端之間的問(wèn)題，一
些病毒就會(huì)乘虛而入，對(duì)系統(tǒng)產(chǎn)生危害，所以2.3 信用風(fēng)險(xiǎn)
目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的公民征信系
統(tǒng)還不完善，相關(guān)處罰機(jī)制也力度不夠，使得
我國(guó)信用違約的成本很低，從而大大的增加了
違約風(fēng)險(xiǎn)，違約風(fēng)險(xiǎn)在 P2P 網(wǎng)貸中尤為明顯，
缺乏第三方征信機(jī)構(gòu)的兩者之間沒(méi)有有力的對(duì)
于違約者的有效處罰管理機(jī)制，使得承擔(dān)信用
貸款風(fēng)險(xiǎn)就小，這樣一來(lái)，就增加了信用風(fēng)險(xiǎn)，
使得互聯(lián)網(wǎng)金融受到損害。個(gè)人信用信息被濫
用，同樣也會(huì)造成信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦濫用用戶的
信用信息，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲取錯(cuò)誤的用
戶信息，這將無(wú)法客觀公正的對(duì)信用評(píng)估對(duì)象
做出全面的評(píng)估而造成損失，因此要完善承擔(dān)
責(zé)任的主體機(jī)制，健全用戶審核機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)
估體系。
2.4 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的服務(wù)較傳統(tǒng)金融
機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)虛擬性更強(qiáng)，用戶的全部業(yè)務(wù)操作幾
乎都是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下完成，這就大大增加
了互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金
融企業(yè)來(lái)說(shuō)，平臺(tái)用戶對(duì)自己的信息有一定的
隱藏，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能很好的了解用
戶，不能通過(guò)用戶來(lái)制定相對(duì)的決策，導(dǎo)致互
聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處在一個(gè)不利的地位，而對(duì)于用
戶來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是建立在虛擬網(wǎng)絡(luò)
上，用戶不能確定服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)的安全可
靠程度，這就進(jìn)一步加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)
務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
2.5 法律風(fēng)險(xiǎn)
目前，我國(guó)還沒(méi)有專門(mén)的機(jī)構(gòu)和法律法
規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)督管理，使得出現(xiàn)了許
多監(jiān)管上的空白，法律監(jiān)管的缺失，導(dǎo)致互聯(lián)
網(wǎng)金融企業(yè)面臨許多風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)近
幾年推出了各種各樣的金融產(chǎn)品，人們可以借
助網(wǎng)絡(luò)來(lái)享用這些產(chǎn)品，但是相對(duì)發(fā)展速度快
的互聯(lián)網(wǎng)本身，規(guī)范其發(fā)展的法律法規(guī)就相對(duì)
滯后，使得用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的交易缺乏有效
的保障，出現(xiàn)問(wèn)題后不能及時(shí)有效的解決問(wèn)題，
因此我國(guó)要盡快建立和完善相關(guān)法律法規(guī)，給
互聯(lián)網(wǎng)金融提供一個(gè)健康的，有保障的法律平
臺(tái)。
3 電子信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管
控中應(yīng)用
3.1 促進(jìn)了征信體系建立以及促進(jìn)專業(yè)征信機(jī)
構(gòu)發(fā)展問(wèn)題
我國(guó)的征信體系涉及面廣泛，但是由于央
行的征信數(shù)據(jù)不對(duì)外開(kāi)放，各個(gè)數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)缺乏
溝通導(dǎo)致個(gè)人信用信息無(wú)法為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提
供依據(jù)，所以必需要完善我國(guó)征信體系的建設(shè)。
當(dāng)今電子信息技術(shù)與我們生活息息相關(guān)，我們
應(yīng)該充分利用它來(lái)全面、準(zhǔn)確地收集個(gè)人信用
信息來(lái)為互聯(lián)網(wǎng)金融的信用問(wèn)題提供依據(jù)。鑒
于目前我國(guó)央行的征信系統(tǒng)還未對(duì)外開(kāi)放，首
先應(yīng)該全面開(kāi)放央行的征信系統(tǒng)，當(dāng)然央行應(yīng)
該利用計(jì)算機(jī)技術(shù)來(lái)建立一個(gè)完整、安全性好
的征信系統(tǒng)，并且要定期對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)。如
今無(wú)線網(wǎng)覆蓋廣，4G 網(wǎng)絡(luò)也全面普及，人們
可以隨時(shí)隨地的查詢自己的信用信息，當(dāng)然互
聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也可以迅速掌握其信息，有效的降
低了交易風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的飛速發(fā)展，
P2P 網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式興也應(yīng)運(yùn)而
生。其多是線上交易，及時(shí)了解交易雙方信用
信息就顯得尤為重要。這就在一定程度上促進(jìn)
了專業(yè)征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生。征信機(jī)構(gòu)利用電子信
息技術(shù)提供的“產(chǎn)品”對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模
式至關(guān)重要，其決定了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的質(zhì)量
的好壞。
3.2 完善了第三方支付建設(shè)，有效監(jiān)管了交易
資金
由于互聯(lián)網(wǎng)金融大多是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行
交易，交易雙方在交易中難免有諸多擔(dān)憂。舉
個(gè)簡(jiǎn)單例子來(lái)說(shuō)：我們?cè)谔詫毶腺?gòu)買商品，肯
定會(huì)遇到商品是否能滿足我們的需求，其是否
破損，商家不退款怎么辦等問(wèn)題。如何才能增
強(qiáng)交易雙方的信賴，在雙方之間建立一個(gè)安全、
誠(chéng)信的機(jī)制 ? 第三方支付的出現(xiàn)就很好的解決
了這個(gè)難題。第三方支付的服務(wù)完全基于電子
信息技術(shù)，其服務(wù)快捷、方便、效率高、成本
低。極大的方便了我們的生活，而且有力的推
動(dòng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，提高了交易額，
有效的保護(hù)了交易雙方的權(quán)益以及降低的交易
風(fēng)險(xiǎn)。但是第三方交易也存在許多問(wèn)題，比如
對(duì)其沉淀資金的監(jiān)管不到位，有可能造成交易
人資金損失，還有其支付功能安全性能不夠高
可能使黑客輕易盜走用戶的網(wǎng)銀，使用戶損失
慘重。所以，第三方支付應(yīng)該利用好電子信息
技術(shù)的優(yōu)勢(shì)來(lái)完善自己的平臺(tái)，使其能為互聯(lián)
網(wǎng)金融提供更好的服務(wù)。
3.3 確保互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全，防止信息泄
露
根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心發(fā)布的《2015
年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告》顯示，2015 年
中國(guó)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)安全事件超過(guò) 12 萬(wàn)起，同比增
長(zhǎng) 125.9%。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)出現(xiàn)的
信息安全漏洞也逐年增多，所以，解決互聯(lián)網(wǎng)
金融信息安全問(wèn)題刻不容緩。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融
黑客頻繁侵襲、系統(tǒng)漏洞、病毒木馬攻擊、用
戶信息泄露等問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)該培養(yǎng)專門(mén)的網(wǎng)絡(luò)
信息安全保護(hù)人才的培養(yǎng)，而且，應(yīng)該盡快掌
握電子信息技術(shù)的核心，使其為我國(guó)人民的信
息安全提供強(qiáng)有力的保障
4 結(jié)語(yǔ)
發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢(shì)所趨，互聯(lián)網(wǎng)金
融在我國(guó)還屬于一個(gè)新興事物，正處成長(zhǎng)階段，
我國(guó)除了要提供利于其發(fā)展的國(guó)內(nèi)環(huán)境還要對(duì)
其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，要不斷完善其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。
其多是網(wǎng)上交易，所以電子信息技術(shù)在其風(fēng)險(xiǎn)
防控中也必不可少。由此可見(jiàn)，我國(guó)更要利用
好電子信息技術(shù)來(lái)為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)
防控保駕護(hù)航。
參考文獻(xiàn)
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作者單位
湖北省黃石市第二中學(xué) 湖北省黃石市
435000