淺論落后地區(qū)農(nóng)村信用社儲(chǔ)蓄產(chǎn)品開發(fā)研究

    論文摘要：農(nóng)村金融市場(chǎng)是一塊大蛋糕，郵政局儲(chǔ)蓄、農(nóng)行、農(nóng)村信用社及其他商業(yè)銀行的部分網(wǎng)點(diǎn)都在進(jìn)行瓜分。在殘酷紛雜的競(jìng)爭(zhēng)中，農(nóng)村信用社要成為農(nóng)村金融的主力軍，必須不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在分析農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的利弊后，提出儲(chǔ)蓄產(chǎn)品特別是農(nóng)民工勞務(wù)收入儲(chǔ)蓄開發(fā)的具體策略。
　　論文關(guān)鍵詞：落后地區(qū)；農(nóng)村信用社；儲(chǔ)蓄產(chǎn)品；勞務(wù)收入
　　金融創(chuàng)新是指在金融領(lǐng)域內(nèi)各種金融要素實(shí)行新的組合具體來(lái)說(shuō)，是金融機(jī)構(gòu)為生存、發(fā)展和迎合客戶的需要而創(chuàng)造的新的金融產(chǎn)品、金融市場(chǎng)和新的金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。農(nóng)村信用社要在殘酷紛雜的競(jìng)爭(zhēng)中成為農(nóng)村金融的主力軍，必須不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，主要是進(jìn)行以迎合客戶的需要而創(chuàng)造的新的金融產(chǎn)品下面分析農(nóng)村信用社在農(nóng)村進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，并著重開發(fā)農(nóng)民式勞務(wù)收入儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的措施與對(duì)策。
　　1農(nóng)村信用社儲(chǔ)蓄產(chǎn)品開發(fā)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)
　　隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的大力調(diào)整，一些農(nóng)村有志青年根據(jù)本地的特色，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，有的甚至有大宗農(nóng)產(chǎn)品向其他地區(qū)或國(guó)家輸出，積累了一定的資金，同時(shí)有時(shí)也需要一定的流動(dòng)資金支持；一些在水產(chǎn)養(yǎng)殖、經(jīng)濟(jì)作物種植或家禽牲畜養(yǎng)殖方面有經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)民朋友，通過(guò)投身于這些附加值相對(duì)較高副業(yè)上，多年來(lái)有了一定的積蓄；還有的地方農(nóng)村勞動(dòng)力相對(duì)過(guò)剩，大量的青年外出務(wù)工也掙了一些錢。所有這些創(chuàng)收活動(dòng)使農(nóng)村信用社儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的開發(fā)成為可能，而且經(jīng)濟(jì)狀況稍微好一些的地方郵政局(所)甚至商業(yè)銀行都開始在這些領(lǐng)域淘金。勞務(wù)輸出已經(jīng)成為落后地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要支柱產(chǎn)業(yè)。城市農(nóng)民工的勞務(wù)收入在落后地區(qū)農(nóng)民的收入總量格局中占重要份額。作為農(nóng)村合作金融組織，農(nóng)村信用社要具有生命力，必須進(jìn)行明確的市場(chǎng)定位。存款為立社之本，及時(shí)適應(yīng)農(nóng)村收入格局的調(diào)整，可以有針對(duì)性地開發(fā)新的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。吸收創(chuàng)業(yè)資金、副業(yè)積累和勞務(wù)收入，增加存款，拓寬籌資空間。是擺在落后地區(qū)農(nóng)村信用社面興旺發(fā)展的必由之路。
　　在落后地區(qū)，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)尚未形成氣候主要是貸款支持，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)較少，處于培育之中；對(duì)家庭副業(yè)來(lái)說(shuō)，相對(duì)成熟，而儲(chǔ)蓄空間容量較小。下面著重討論一下大量農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工，大量創(chuàng)收這一塊。
　　中國(guó)是典型的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)大國(guó)，以地處大別山中部的商城縣為例，由于近十幾年家里田地少。外出務(wù)工的環(huán)境相對(duì)寬松，大量農(nóng)村青年外出打工，該縣具有多年勞務(wù)輸出的經(jīng)驗(yàn)，并形成了一定規(guī)模的勞務(wù)輸出基地，適時(shí)進(jìn)行勞務(wù)輸出便成為農(nóng)民增加收入的主要途徑。據(jù)調(diào)查，全縣約有7．5萬(wàn)多人進(jìn)行了勞務(wù)輸出，主要是到廣東、福建、浙江等發(fā)達(dá)地區(qū)的一些小企業(yè)打工(還有不少到附近的武漢、鄭州等一些大城市從事建筑、服務(wù)、運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè))，已占到了全縣農(nóng)業(yè)總?cè)丝诘?0％左右，以各類打工人員人均年收入5000元左右計(jì)算，年人均凈匯入資金3o00元推算，該縣勞務(wù)人員年凈匯入資金約為2．25億元，若信用社能組織勞務(wù)收入的20％來(lái)儲(chǔ)蓄，則該縣每年可增加9000萬(wàn)元儲(chǔ)蓄存款，而截至2002年底，商城縣信用社存款規(guī)模在8000萬(wàn)元波動(dòng)。由此可見，勞務(wù)輸出市場(chǎng)既是當(dāng)今乃至今后一個(gè)時(shí)期農(nóng)村重要的產(chǎn)業(yè)支柱，也是農(nóng)村信用社組織資金最大的“超級(jí)市場(chǎng)”，其潛力巨大，前景廣闊。
　　(1)近水樓臺(tái)先得月，農(nóng)村信用社擁有獨(dú)特的開發(fā)優(yōu)勢(shì)因?yàn)檗r(nóng)村信用社是農(nóng)村土生土長(zhǎng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，一直在農(nóng)村開花結(jié)果，開發(fā)農(nóng)村勞務(wù)收入這種儲(chǔ)蓄產(chǎn)品有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。一是網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)各地，每個(gè)行政鄉(xiāng)基本都有基層信用社，人口密集的集鎮(zhèn)有信用分社，規(guī)模稍大的村組設(shè)有代辦站，具有開發(fā)勞務(wù)收入存款的健全網(wǎng)絡(luò)組織。二是人員優(yōu)勢(shì)。及時(shí)送達(dá)勞務(wù)收入?yún)R款是開發(fā)勞務(wù)收入存款能否取得成效的關(guān)鍵所在，需要大量的人手，而農(nóng)村信用社擁有一大批熟悉農(nóng)村情況的基層員工隊(duì)伍，特別是在農(nóng)村最基層的村級(jí)組織擁有一大批信用站代辦員，他們?nèi)耸臁⒌厥臁⑶闆r熟，絕對(duì)能夠滿足及時(shí)送達(dá)勞務(wù)收入?yún)R款的送達(dá)隊(duì)伍人員需要，這是其他金融機(jī)構(gòu)所無(wú)法比擬的。三是信用優(yōu)勢(shì)。
　　農(nóng)村信用社由于長(zhǎng)期服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)多，服務(wù)質(zhì)量?jī)?yōu)，較多其他金融機(jī)構(gòu)在務(wù)工人員心目中具有更好的社會(huì)信譽(yù)和形象基礎(chǔ)。四是經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。
　　農(nóng)村信用社是服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，農(nóng)村信用社只有憑借良好的環(huán)境優(yōu)勢(shì)，做好支持勞務(wù)輸出的各項(xiàng)工作，才能使自己深深根植于廣大人民群眾之中，在支持農(nóng)民盡快走向富裕的同時(shí)，求得自身的發(fā)展壯大。但是必須看到這些優(yōu)勢(shì)是較為理想的狀態(tài)，切不能把它變成劣勢(shì)。只有根據(jù)實(shí)際情況，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置過(guò)多或過(guò)少的要調(diào)整；人浮于事或人手不夠的要增減，情況不熟的要提高業(yè)務(wù)技能；繼續(xù)鞏固提高信用優(yōu)勢(shì)，培植儲(chǔ)戶對(duì)信用社的忠誠(chéng)度；優(yōu)化經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為勞務(wù)輸出提供適度的支撐。
　　(2)正視劣勢(shì)，實(shí)施危機(jī)管理按危機(jī)管理的思想，要求員工隨時(shí)有危機(jī)感，并把它化作一股動(dòng)力，努力工作，改善服務(wù)管理水平。與四大國(guó)有商業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相比，農(nóng)村信用社同樣面臨不少劣勢(shì)。一是匯兌手段相對(duì)落后。相對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用社還沒有在全國(guó)建立完善的通存通兌或一卡通業(yè)務(wù)，電子匯兌的地區(qū)有限，業(yè)務(wù)范圍不廣。二是資金問(wèn)題。目前，部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)比較艱難，資金頭寸不足，這與勞務(wù)收入現(xiàn)金兌付需求量大和信貸資金需求量大的矛盾日見突出，信用社對(duì)務(wù)工人員匯回的資金如不能及時(shí)保證現(xiàn)金兌付或?qū)π庞蒙绾炗営写尜J協(xié)議的務(wù)工人員如不能滿足其正常貸款需求，無(wú)疑會(huì)使信用社失信于民，帶來(lái)的結(jié)果必將是儲(chǔ)蓄資源的萎縮。三是結(jié)算問(wèn)題。鑒于勞務(wù)收入存款具有廣闊的前景和巨大的潛力，目前郵政儲(chǔ)蓄部門、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社紛紛爭(zhēng)奪勞務(wù)收入資金市場(chǎng)，而農(nóng)村信用社勞務(wù)收入資金匯路受制于郵政儲(chǔ)蓄部門和農(nóng)業(yè)銀行，使農(nóng)村信用社在勞務(wù)收入存款競(jìng)爭(zhēng)中出于不利位置。部分郵政儲(chǔ)蓄部門利用其郵政匯路的便利對(duì)信用社設(shè)卡，而部分地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行則利用其結(jié)算優(yōu)勢(shì)對(duì)信用社施壓，更加大了信用社匯路不暢的困難。針對(duì)存在的問(wèn)題和困難，信用社必須實(shí)行危機(jī)管理。對(duì)員工實(shí)行危機(jī)教育，在勞務(wù)收入儲(chǔ)蓄管理上，可以嘗試在平時(shí)業(yè)績(jī)、績(jī)效考評(píng)中對(duì)員工做勞務(wù)收入儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)的服務(wù)工作態(tài)度，取得成績(jī)進(jìn)行考評(píng)。在開發(fā)勞務(wù)儲(chǔ)蓄方面成績(jī)突出的給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)成績(jī)差或服務(wù)態(tài)度差的進(jìn)行考核。
  　　2勞務(wù)收入儲(chǔ)蓄存款開發(fā)的策略
　　(1)統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，從戰(zhàn)略上重視勞務(wù)收入儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的開發(fā)由前面的分析我們可以知道，勞務(wù)收入存款具有蘊(yùn)藏量大、前景廣闊的特點(diǎn)，而農(nóng)村信用社開發(fā)勞務(wù)收入存款獨(dú)具點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)。為此，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社要把大力開發(fā)勞務(wù)收入存款作為今后農(nóng)村信用社儲(chǔ)蓄存款工作的主攻重點(diǎn)和“重頭戲”，可以把它列于“存款興社”的戰(zhàn)略地位。并切實(shí)把開發(fā)勞務(wù)收入存款作為鞏固農(nóng)村存款陣地、拓展籌資空間的切入口和實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款穩(wěn)定增長(zhǎng)的一種有效手段進(jìn)而抓實(shí)抓好，特別是要發(fā)揚(yáng)上下聯(lián)動(dòng)的功能，自上而下層層成立專班；內(nèi)部確定專人負(fù)責(zé)；業(yè)績(jī)考評(píng)中設(shè)定專項(xiàng)考核；業(yè)務(wù)上可以進(jìn)行一些小創(chuàng)新，如為勞務(wù)存款可以設(shè)立專戶，開展匯轉(zhuǎn)儲(chǔ)業(yè)務(wù)，整體推進(jìn)開發(fā)勞務(wù)收入存款工作。
　　(2)深入調(diào)查研究，摸清存款信息針對(duì)勞務(wù)人員輸出的自發(fā)性和分散性較強(qiáng)的特點(diǎn)，應(yīng)采取上下結(jié)合，內(nèi)外結(jié)合的辦法，深入調(diào)查摸底：一是要深入村組與村組干部聯(lián)系，摸清勞動(dòng)力情況及務(wù)工信息，包括務(wù)工人員的數(shù)量、地址等；二是要積極與勞務(wù)輸出管理部門聯(lián)系，掌握勞務(wù)輸出信息和發(fā)展趨勢(shì)；三是深入到勞務(wù)輸出地調(diào)查。在調(diào)查摸底掌握勞務(wù)輸出情況的基礎(chǔ)上，要深入細(xì)致地做好建檔簽約工作，即分層次、分村組、分類別建立勞務(wù)輸出人員檔案，詳實(shí)記錄外出務(wù)工人員姓名、年齡、住址、工種、通訊地址、收入、輸出前存貸情況，并與務(wù)工人員簽訂存款預(yù)約協(xié)議，然后分門別類歸檔保管，做到一戶一卡，一村一檔，信用站建到戶，信用分社建到團(tuán)體，信用社建到村，奠定開發(fā)勞務(wù)收入存款的信息組織基礎(chǔ)。
　　(3)制度上保證農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主體地位按照新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，所謂制度是一個(gè)社會(huì)的游戲規(guī)則，是規(guī)范人類社會(huì)交往的人為限制，制度的作用就是為了消除或降低社會(huì)活動(dòng)中不確定性，使人們對(duì)自己或他人的行為結(jié)果形成合理預(yù)期，以降低人們的交易成本，制度本身不能直接地發(fā)揮作用，它主要是通過(guò)界定清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而形成有效地激勵(lì)機(jī)制來(lái)達(dá)到刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。為保證農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主體地位，國(guó)家金融管理機(jī)構(gòu)可以從制度上對(duì)農(nóng)村信用社傾斜。結(jié)算匯路通達(dá)是農(nóng)民對(duì)匯款存款的重要心理預(yù)期。如何保證勞務(wù)收入資金迅捷、安全地匯存到信用社，并及時(shí)送到農(nóng)戶手中是組織勞務(wù)收入存款的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一是人民銀行要加強(qiáng)對(duì)勞務(wù)收入資金匯兌業(yè)務(wù)的監(jiān)督，出臺(tái)相應(yīng)的管理制度和辦法，堅(jiān)決制止拖欠匯兌資金，卡匯、壓匯等不規(guī)范的結(jié)算行為，減少勞務(wù)收入資金匯兌結(jié)算的梗阻。二是人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄部門市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理，不準(zhǔn)郵政部門在縣以下農(nóng)村開辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，或者即使準(zhǔn)許也要從制度上保證其所籌資金能流向“三農(nóng)”，防止農(nóng)村勞務(wù)收入資金流入城市，使本來(lái)就緊張的農(nóng)村金融雪上加霜。三是農(nóng)村信用社要加快電子化建設(shè)步伐，盡快建立起全國(guó)統(tǒng)一的行業(yè)性電子聯(lián)行通匯系統(tǒng)，爭(zhēng)取基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社開辦省轄和全國(guó)電子聯(lián)行業(yè)務(wù)，切實(shí)解決勞務(wù)收入資金通匯不暢的問(wèn)題。
　　(4)取信于民，優(yōu)化服務(wù)手段一是提供信貸服務(wù)。按照先予后取的原則和貸款管理制度，對(duì)外出務(wù)工人員缺乏起步費(fèi)用的，可發(fā)放小額路費(fèi)貸款，對(duì)務(wù)工人員在家的家屬缺乏生產(chǎn)資金的，可發(fā)放小額生產(chǎn)費(fèi)用貸款，對(duì)個(gè)人信譽(yù)好、資金流量大的外出勞務(wù)大戶，可以與之簽訂存貸雙邊協(xié)議，對(duì)其短期的資金需要，在有質(zhì)押物(存單或國(guó)庫(kù)券)的前提下，可以發(fā)放一定額度的質(zhì)押貸款。二是提供信息服務(wù)。農(nóng)村信用社要充分利用點(diǎn)多面廣、信息靈的優(yōu)勢(shì)，廣泛收集各種勞務(wù)市場(chǎng)信息，進(jìn)行綜合分類，編輯造冊(cè)，及時(shí)發(fā)送給外出務(wù)工人員的家中，幫助他們尋求務(wù)工經(jīng)商機(jī)會(huì)，培植存款的潛在增長(zhǎng)點(diǎn)。